瞄準徵信對手“硬傷”銀行攪局消費金融市場

　　相伴而生的消費金融與個人徵信兩大市場，正在迎來真正厲害的玩家。

　　招行、浦發、廣發等銀行，近期陸續推出基於自身銀行賬戶的信用分産品。這些銀行信用分，大多是根據客戶的身份特徵、用卡行為、還款行為及在該行的其他金融産品對客戶進行信用綜合評分而來。銀行根據客戶分值劃分相應的信用等級，等級越高，銀行就會回饋該客戶包括餐飲、娛樂、旅遊等場景在內的更多的用卡優惠。

　　也就是説，銀行正在信用卡這一成熟的産品領域，挖掘其衍生的信用價值，進一步掘金消費金融。對此，走在前列的部分消費金融企業，已經開始覺察到其中的巨大風險——它們“難以收集有效徵信數據”的硬傷，正逐漸被強大的對手抓住，並加以放大。

　　“馬上消費金融”是重慶地區一家消費金融試點企業，獲批開業剛滿一年。其首席數據官劉志軍曾説，中國的商業銀行如果集體將信用卡業務與渠道下沉，消費金融公司將沒有太大的存活空間和市場優勢。原因是，銀行體系累積的個人徵信數據與其金融行為（尤其是借貸）相關度最高，最能反映個人信用與還款能力；而現在幾家拿到牌照的消費金融公司，還需要從割裂並且有限的幾大數據場景中，運用自身的技術能力，在獲得受眾授權的前提下，慢慢累積徵信數據。

　　就馬上消費金融公司而言，早先輿論普遍認為，這家公司將會“贏在起跑線”上。因為背靠陽光保險、重慶銀行、重慶百貨幾大股東，相當於坐擁保險係、銀行係和零售百貨巨頭的用戶數據。但是，事實並不如此。劉志軍告訴證券時報記者，目前公司的主要數據來源，還是央行、公安部、重慶社保、運營商和一些互聯網平臺。這幾類數據庫並不能完全自動接入系統，而是只有在客戶申請了相關産品，並且充分授權以後才可以查詢，查詢以後才可以提煉相關有效數據到自身徵信數據庫中。

　　以大股東重慶百貨的數據庫為例，重慶百貨有1000多萬會員數據，看似龐大，但如果將身份不清晰的數據剔除，有效的徵信數據其實非常有限。

　　劉志軍的話，道出了目前我國徵信市場的一個困局：有效數據的採集場景（央行、公安、政府職能部門、運營商、電商平臺等）是互相割裂的。而央行自去年1月份就已下發通知，框定芝麻信用、騰訊徵信、前海徵信、鵬元徵信、中誠信徵信、拉卡拉信用等8家機構入圍首批個人徵信牌照名單，但多輪驗收之後，牌照至今仍遲遲未下發。最新的進展是，日前央行徵信管理局下發了《徵信業務管理辦法（草稿）》，其中又重點強調了徵信機構在信息採集時，需要經過信息主體授權。

　　監管和業界看得很清楚，脫胎于互聯網背景的第三方徵信們，評分體系多數還是基於母公司的主營業務生態圈，比如芝麻信用多用的是阿裏平臺的電商數據，騰訊徵信多用的是基於騰訊社交生態圈的“社交數據”，而最為重要的“金融數據”，這些新兵其實都得想辦法從其他渠道補充。（記者 劉筱攸）