從小額入手的信用社會建設

　　“雙11”已然揭幕，“剁手族”正在瘋狂下單。和往年攢錢“剁手”不同，最近幾年，信用“剁手”也蔚然成風。“先花再還”成為年輕人的消費習慣，也為消費升級提供了新的思路。

　　據統計，螞蟻花唄目前為超過1000萬用戶提額170億元，用戶數是2015年的1.5倍。它甚至成了“雙11”的“賣貨神器”，令用戶客單價平均提升達41%。

　　作為一個小額信用消費産品，螞蟻花唄類信用消費産品拉升的不僅是消費能力，更是對整個社會，尤其是年輕人的信用消費習慣的培養。這也是未來信用體系建設的基礎。

　　從培養信用消費習慣看，除了房貸、車貸之外，國人的小額信用消費尚未形成氣候。根據央行數據，截至2015年年底，中國平均每人累計持有的信用卡僅0.29張，以地區計算，北京、上海人均持有數分別為1.34張和1.01張。這一數字顯示信用消費並沒有融入大部分中國人的日常生活中。而基於互聯網基礎的金融服務，使得年輕人在工作之前就能更早地接觸到信用消費，養成愛護信用的好習慣。

　　作為沒有收入的在校生，很多大學生並不能夠獨立地申請信用卡。螞蟻花唄類的信用消費産品，可以讓他們以既往信用作為擔保進行消費。在未來的還款過程中，他們也將感受到因為守信而帶來的種種優惠。

　　這也是信用體系建設的一個關鍵，不僅要讓失信的人寸步難行，也要讓誠實守信的人獲得獎勵。在螞蟻金服體系內，通過芝麻信用分，可以讓這一獎勵更為直觀——免押金借車、信用住酒店等，都在潤物細無聲地教育年輕人，甚至是更年長一些的消費者，守信是一件非常值得做的事情。

　　從信用數據看，通過螞蟻花唄類信用消費工具，可以以數據的視角直觀地研究信用消費的領域和範圍。這一點對於未來的信用體系建設也將提供參考，一個人的信用不應該僅僅局限于法院判決書、房貸車貸還款能力，也應該包括違章停車、水電燃氣費繳納等生活的各個領域。通過這些數據的累計，才能構成一個完整的社會人信用體系建設。螞蟻花唄的出現，使得年輕人累計信用的過程變得更早一些，更快捷一些，可以説，今天在“雙11”剁的手，也是明天要積攢的信用。

　　從整個社會的信用體系建設看，類似螞蟻花唄的互聯網金融平臺基礎上的信用消費，在未來也是可以連接到政府信用平臺進行信息共享的。此前，安徽省人社廳與阿裏旗下的螞蟻金服簽署了全面合作協議，在全國首創“互聯網＋人社”模式，通過人社數據和創業信息完善信用評價。這一模式探索在未來也應該隨著信用數據的累計逐步擴圍，與政府數據互聯互通，全面打造信用社會的大環境。

　　應該看到，信用消費，也是未來消費升級的動力。（趙哲）