互聯網金融的普惠性需與可持續性、安全性相平衡

　　享受基本金融服務的權利，與人的生存權、發展權、受教育權一樣，是現代人不可或缺的基本權利。普惠金融旨在立足機會平等和商業可持續的原則，以可負擔的成本為社會所有階層和群體提供適當、有效的金融服務。通過發展普惠金融，將小微企業、偏遠地區居民、農民、城鎮低收入人群和殘疾人、老年人等弱勢群體納入金融體系，不僅能夠極大地促進全球實現消除貧困的發展目標，在更大程度上實現社會公平正義，還能夠增強經濟增長的韌性和可持續性。

　　近年來，中國政府學習借鑒各國良好經驗，結合本國國情探索實踐，積極推動普惠金融發展。目前，中國普惠金融發展呈現服務主體多元、産品和服務多樣、基礎設施逐步健全的良好局面，弱勢群體和薄弱環節金融服務的可獲得性不斷提高，賬戶普及率、儲蓄普及率等部分指標已經優於G20成員平均值。

　　但我們應充分認識到，普惠金融仍是全球金融體系的薄弱環節。根據世界銀行的估算，2014年全球仍有20億成年人無法享受到最基礎的金融服務。在傳統金融模式和技術條件下，普惠金融難以擺脫成本高、效率低、商業可持續難度大的制約，其發展面臨明顯的瓶頸。

　　近年來，互聯網技術、通訊信息技術不斷取得突破，推動互聯網與金融快速融合，為普惠金融發展提供了全新的技術支撐，為普惠金融商業可持續提供了可行路徑。互聯網與生俱來的包容性、開放性和互聯互通性，可以有效改變物理空間阻隔，提高金融交易效率，降低金融服務成本，滿足多元化投融資需求，大幅提升金融服務的普惠性和覆蓋面。

　　要發揮好“互聯網+普惠金融”的潛力和優勢，關鍵要把握好金融的普惠性、商業可持續性和安全性之間的平衡，要關注數字技術和普惠金融發展過程中可能出現的問題。值得強調的是，“互聯網+普惠金融”的核心仍是金融，沒有改變金融風險的隱蔽性、傳染性、突發性和較強的負外部性等特徵，而且互聯網金融天然具有交叉性、跨市場、跨區域特徵，其風險的波及面更廣、擴散速度更快、溢出效應更強。其次，“互聯網+普惠金融”的服務對像是弱勢群體，金融知識相對貧乏，對金融風險的識別能力及風險承受能力較弱。最後，隨著信息通訊技術在普惠金融領域的廣泛運用，不同教育程度、年齡結構、地區居民之間的“數字鴻溝”問題更加突出，從金融服務中獲益的能力進一步分化。一些弱勢群體缺乏數字技術知識和技能，在金融數字化時代與主流社會差距反而會擴大。

　　為更好推動“互聯網＋普惠金融”發展，並最大程度解決可能存在的問題，首先，應完善鼓勵“互聯網+普惠金融”發展的政策體系。通過各有側重的貨幣政策、信貸政策、監管政策、財稅政策，為普惠金融發展創造良好的政策環境。利用新的信息科技手段，加快完善金融基礎設施體系。鼓勵金融服務與農村電商、産業鏈、供應鏈的發展相互促進，增強金融扶貧的精準性。

　　其次，構建適應“互聯網+普惠金融”特徵的監管制度框架。近年來，互聯網金融創新加快，有力促進了普惠金融發展，但在快速發展中積累了一些問題和風險。一些機構風險意識、合規意識不強，反洗錢、反恐怖融資制度缺失，甚至以弱勢群體為目標從事非法集資、金融詐騙違法犯罪活動，偏離了正確的創新方向。為此，根據國務院的決策部署，人民銀行正在會同相關部門開展互聯網金融風險專項整治，旨在規範各類互聯網金融業態，凈化市場競爭環境，扭轉互聯網金融某些業態偏離正確創新方向的局面，並通過總結治理經驗，建立長效機制。要完善法律法規框架，創新監管方式方法，按照實質重於形式的原則，實施“穿透式”監管，建立數字金融的行為監管體系、審慎監管體系和市場準入體系，對業務本質相同的産品採用相同的監管標準，而不受産品提供商的機構屬性影響，促進市場公平競爭；加強行業自律和消費者權益保護。

　　再次，金融機構要平衡好商業利益和社會責任之間的關係。對於金融機構而言，控制好風險、保持一定的盈利水準，是實現商業可持續的基本前提。與此同時，金融資源具有公共資源的部分屬性，發達地區或高收入人群的金融資源稟賦優於欠發達地區或低收入人群，佔有較多金融資源稟賦優勢的金融機構要履行好必要的社會責任，在戰略規劃、內部授權體系、績效考核、資源配置等各方面，對貧困地區和弱勢群體予以傾斜。創新金融産品，實現信息技術與普惠金融的更好融合。

　　普惠金融是一個世界性難題，需要加強國際合作，共同去探索。今年，中國作為G20主席國，與其他成員國和國際組織一起制定通過了《G20數字普惠金融高級原則》，升級了普惠金融指標體系，簽署了中小企業融資行動計劃。下一步，中國人民銀行願與各國政府和業界共同努力，繼續推動普惠金融發展，讓改革和發展的成果更多、更好地惠及所有人群、所有地區。（作者為中國人民銀行副行長 潘功勝，此文為作者在第三屆世界互聯網大會論壇上的致辭）