民營銀行特色化發展促進普惠金融服務

　　回溯到2015年，李克強總理在深圳前海微眾銀行敲下電腦回車鍵的那一瞬間，標誌著民營銀行正式踏上普惠金融之路。

　　如今首批民營銀行成立已接近兩年，首批民營銀行各富特色，圍繞各自的設立初衷開展業務，大力推進普惠金融，在新業務、新服務方面進行差異化探索。伴隨著第二批民營銀行亦已開閘的消息，民資進軍金融業的熱情再次被點燃，民營銀行的申請、設立或將成為常態。而這一股民營銀行成立熱潮，被視為中國金融市場逐步開放、鼓勵金融創新的重要信號。

　　差異化、特色化之路

　　初獲成效

　　民營銀行創立之初，正值我國銀行業改革創新的黃金時期，如何降低金融業務運維成本；如何降低金融門檻，讓更廣泛的用戶享受到普惠金融服務；如何運用現代信息通信技術，用數字化的方式解決金融信息載體與信用憑據等一系列問題，成為民營銀行一上線便面臨的重要課題。

　　“微粒貸”是微眾銀行在數字普惠金融上的産品實踐。“微粒貸”是國內首款實現互聯網線上運營的銀行信貸産品，客戶在微信和手機QQ上即可申請貸款，無須下載APP，無須抵押和擔保；同時，“微粒貸”授信審批時間僅2.4秒，資金到賬時間只需40秒；此外，“微粒貸”可隨借隨還，客戶最快第二天就能結清貸款，且不收取任何其他額外手續費用。“申請便捷，資金到賬快，週轉靈活”，成為“微粒貸”的主要特點，改善了傳統銀行貸款難，貸款週期長，服務範圍窄的歷史痛點。

　　便捷高效的背後，風控顯得尤為重要。對此，微眾銀行推出了“白名單”制度，借助騰訊獨特的大數據管理與分析能力，實行傳統風控與互聯網風控相結合，利用社交大數據，建立了五維度綜合評級體系，推出“白名單”邀請名單，做到即時預測風險、實時調整風控模型、有效降低小額貸款服務中的信用風險和欺詐風險。

　　可以説，“白名單”不僅僅是對客戶的信用獎勵，更是“微粒貸”在互聯網金融環境下降低信貸門檻的保障，將金融服務延伸至傳統信貸難以覆蓋的中低收入客戶群，成為達成“普惠金融”與“商業化運營”平衡不可或缺的關鍵性創新舉措。

　　通過運用一系列的數字科技手段，微眾銀行的數字普惠金融實踐初獲成效。截至2016年11月末，微眾銀行“微粒貸”累計發放貸款超1600億元，總筆數超2000萬筆，最高貸款日規模超10億元，最高日貸款筆數超10萬筆；主動授信客戶數超6000萬，覆蓋了全國549個城市，31個省、市、自治區；筆均貸款8000元，覆蓋了來自製造業、貿易業、物流業等行業的從業人員，有效對接80%長尾用戶的金融需求。

　　確立特色化定位

　　做金融市場的補充者

　　民營銀行自誕生起便被寄予厚望，“顛覆者”被反復提及，並加在它們身上，事實上，民營銀行並未將自己定位為傳統金融的挑戰者，而是以“補充者”的姿態，積極尋找市場痛點，發展其獨具特色的商業模式，完善金融體系，提高金融效率。

　　以微眾銀行為例，主打産品“微粒貸”便是依託同業合作，與傳統金融機構共同建立的聯合貸款平臺，積極充當用戶與金融機構的“連接者”，幫助同業獲客，同時提供客戶篩選、運營管理、風險控制等服務，利用合作金融機構提供的資金與線下資源，為客戶提供優質金融服務。微眾銀行目前已與25家金融機構簽約合作，每日新發放的“微粒貸”貸款中，80%的資金由合作機構提供。

　　這種聯合貸款模式，絕大部分收益是來源於與合作銀行的分享，微眾銀行作為連接平臺，這種模式能夠在較小的資本壓力下，迅速地把資産規模做大，實現穩定收益。

　　事實上，在微眾銀行籌建期，就已確立了發展戰略“科技、普惠、連接”，即微眾銀行致力於成為一個開放的，多方共贏的，有鮮明特色的普惠金融生態圈；聚焦在自己擅長的事情上，做金融市場的“補充者”。“微粒貸”被視為踐行這一定位而形成的主要創新商業模式。

　　基於這一戰略，微眾銀行同時也利用自身的技術優勢，開啟了與區域性中小銀行同業間的技術合作，建立了“微動力”（互聯網+金融）開放平臺。合作銀行可將“微動力”集成到自身手機銀行中，快速獲得人臉識別、人工智能、互聯網數據分析等科技能力，併為客戶提供更廣泛的産品選擇和更好的購買體驗。

　　從微眾銀行接近2年的實踐來看，基於互聯網銀行模式，在促進普惠金融、提高金融資源配置效率等方面已初獲成效。作為中國首家民營銀行，微眾銀行通過不斷探索和磨合，創立了自己獨具特色的發展模式，逐漸打開了一片新的市場，也為新加入的民營銀行提供了一條可參考的發展路徑。