Fintech將重塑金融行業

　　在金融領域，無論怎麼褒獎Fintech都不為過。

　　全面滲透

　　作為Fintech（金融科技）的一部分，人臉識別、遠程開戶，無一不在顯性地影響你的生活；那麼，隱形的呢？大數據、雲計算、AI同樣功不可沒。

　　捷越聯合創始人兼捷越普惠總裁馬天帥在接受記者採訪時表示，金融科技對互聯網金融的滲透將更加深入，尤其是在網貸平臺的風險控制、産品設計、服務體驗等方面影響深遠。馬天帥表示，金融科技的中心已經逐漸由美國轉移到了中國，運用技術手段識別風險也會比傳統識別方式更加精準。以捷越為例，一方面通過大數據完善用戶畫像，對客戶多維度信息有效的評估和驗證，有效補充傳統徵信數據的不足，提高審核效率；另一方面，大數據徵信模型將海量數據納入徵信體系，可以獲得更為全面、多樣的數據信息，使信用評價更精準。

　　馬天帥認為，儘管金融科技在推動行業創新、推動金融體制增效、提升金融服務水準、推動金融業務精細化運作方面發揮著重要作用，但也存在一定的風險須引起重視。大數據的應用在提高風控水準的同時，也不可避免地會摻雜虛假信息，這些虛假信息容易造成誤判；此外，隨著網絡自動化程度越來越高，網絡安全風險也越來越大，如何保障客戶信息安全、隱私安全也是當前網貸平臺面對的一大挑戰。

　　“Fintech正在改變中國人的銀行習慣”，小牛在線CEO王潔鳳認為，當移動互聯網在我國迅速鋪開發展出世界上最多的網民的時候，我國的金融業發展卻相對緩慢，傳統金融機構的服務在地區和人口的覆蓋能力上都顯得很薄弱。但是，Fintech出現後，中國的互聯網金融企業就表現出了相當的親和性。在王潔鳳看來，Fintech對互金行業的核心價值，恰恰就體現在提升優質資産的開發能力上。

　　“並且是小額分散的優質資産端的開發能力。”王潔鳳強調。這一方面是監管使然，國家對互金行業的定位是與銀行差異化競爭的普惠金融服務提供者，去年網貸新規的出臺也進一步強化了這一定位。另一方面也是加強風控的必然選擇，大單模式更容易受經濟波動、行業週期等宏觀因素影響，而小額分散的最大風險來自於借款者的信用，只要能把握借款人真實的信用狀態，就能很好地把控風險。

　　玖富金科控股集團總裁楊曉軍6月7日在出席2017中國金融論壇時指出，“金融行業一直都在積極地使用新技術，只不過因為這一波的技術革命是信息技術，看起來對金融業會有一個比較大的顛覆”，楊曉軍説。而實際上，金融科技提高了金融服務的效率、服務的深度和廣度，但金融的本質並沒有改變。“金融行業一直是利用新技術比較積極的行業，只有去解決生活中的實際問題，金融科技才真正有價值。”

　　傳統金融機構發展金融科技最終的結果很可能就是和金融科技公司融合。據楊曉軍介紹，玖富風控系統上線一個月，已經有一家地方銀行接入該系統，接下來在談的還有十幾家，科技手段融入到傳統金融技術當中，將帶來更多融合點。楊曉軍還指出，風控是金融行業的核心工作，也是互聯網金融行業的重中之重。他建議，可以在數據使用方上面可以進行一些強制性的規範，比如要求企業必須用某一種加密的技術來保存數據。“監管層也可以通過技術手段的創新，建立統一的企業信息保護的標準和系統，對企業的信息保護和使用進行實時監測。”楊曉軍認為，這樣能夠有效防止個人隱私洩露，而且更能保障個人信息的安全。

　　邁入2．0時代

　　“Fintech正在從1．0時代進入到2．0時代”，狐狸金服CEO何捷日前在中銀國際金融科技論壇指出，1．0時代更多的是應用於金融服務環節中的用戶獲取和在線服務兩方面，但其實在核心領域的應用並不多，2．0時代的金融科技則更多應用在大數據風控，基於用戶畫像的精細化運營、智慧化投資決策等，這些技術將極大提高金融服務效率，降低成本。

　　“螞蟻金服以支付切入，京東金融以電商切入，狐狸金服利用搜狐的行業優勢以網貸切入，最後都將形成金服架構。”何捷説。目前狐狸金服已經形成在首創的“風刃”風控系統基礎之上的網絡借貸、消費金融、大數據徵信、商業保理、融資租賃等業務的多元化佈局的智慧金融服務體系，此外，即將推出全新互聯網綜合理財平臺。在技術應用層面，狐狸金服通過採集大交易數據、大金融數據和大交互數據三類底層數據，經過深度學習、關聯分析，為旗下金融業務服務，包括定向獲客、風險篩查、信用評分等。

　　何捷指出：“在市場環境下，金融科技滿足了個人、小微企業的貸款和理財的長尾需求，這對傳統金融造成一定的壓力。”同時，這也為金融科技公司與傳統金融機構合作造就了可能，優勢互補提供創新的金融産品給中國用戶。據悉，狐狸金服即將推出的智慧互聯網理財平臺，就包含了與傳統金融機構合作的産品，此外，還通過應用大數據、量化金融模型以及智慧演算法等技術，為用戶個性化定制收益與風險匹配最優的投資組合産品，幫助用戶智慧配置資産、分散投資風險，輕鬆享受理財收益。

　　科技如何賦能金融？從實體營業廳與數字營業廳的PK中就可以得到答案。傳統金融機構是由總行和眾多網點及分支的支行（實體營業廳）構成。房互網CEO賈鵬告訴記者，在這個模式中，總行更多地是在承擔金融資源的調配、政策的把握、業務的設計及合作的功能，而實體營業廳則承擔了物理獲客、覆蓋圈內服務、業務執行、業務風險控制等職能。實體營業廳的屬性也決定了其具有明顯的缺陷，如遍佈全國的房屋租賃費用及龐大的人員開支、實體服務的屬性決定了其服務覆蓋圈較小性價比低、業務雜碎無專業分工及管理等。而各大銀行也意識到了舊模式的劣勢，積極尋求改革。目前，大部分銀行的離櫃率已經超過90％，大多數的零售業務通過手機銀行完成；而小微貸款、房貸等業務則外包給能夠低成本獲客和能夠高效進行風控的互聯網技術服務公司。

　　隨著大數據、雲計算、移動互聯網、移動支付、人工智能提出與創新應用，傳統金融機構服務客戶的模式和方式得以創新和改善，實體營業廳也漸漸地被新興的數字化營業廳取代，實現對客戶的精準行銷、精準服務。賈鵬以房互網為例，作為金融機構前端的數字營業廳，可以提供互聯網獲客和專業化風控服務，契合銀行通過金融科技和服務外包實現“瘦身計劃”“轉型計劃”的戰略目的，以應對數字化挑戰。

　　賈鵬指出，目前，北上廣深有3萬億級房屋抵押貸市場，如果把低風險的房産債權接入低成本的持牌金融機構資金，通過構建數字化徵信採集系統，多角度、全方位的智慧風險識別平臺，優越的資金回款保證體系，打破審批期限、打破業務條線、打破展業成本、跨越高利率障礙、擯棄無風險定價、改善運營效率，將顛覆行業格局，解決小微企業融資難、融資貴的問題，讓每一個人公平地享受社會金融資源。未來，房抵貸市場的新風口不在業務産品創新，而在風控與內控。（記者姜業慶）