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建行模式 鹿泉經驗 紓解小微融資三難

2019-12-11 08:55:04  來源:經濟參考報  責編:馮實

  一位退休再創業的長者、一位家庭農場主、一家街頭綜合商店、一個小型化工貿易公司……他們都驚喜地感受到,原來銀行貸款還能這麼方便、快捷和有溫度,長則三五天、短則分秒計,甚至不用出家門就能將錢拿到手。

  近日,記者在石家莊市鹿泉區採訪發現,建行鹿泉支行充分利用互聯網思維和大數據科技手段,通過快速反應、全員營銷、借力巧幹、精細化管理等創新做法,使得普惠金融惠及的群體,收到了融資易、成本低、速度快、有尊嚴的效果,有效解決了小微企業融資的痛點和難點。

  在這個素有“省會西花園”之稱的地方,小微企業融資難、融資貴、融資慢的困境已悄然發生改變。

  在家等“貸”:足不出戶貸款到手

  在鹿泉開發區光谷科技園內,記者來到精誠通信科技有限公司。董事長李法辰在原單位工作40年,退休後選擇了創業,于2013年成立公司。

  今年年初,聽說建行推出專門服務誠信納稅企業的“雲稅貸”產品,網上操作,純信用,手續簡便,貸款利率低。李法辰抱著試試看的想法,用“建行惠懂你”APP測出授信額度60萬元。李法辰欣喜之餘立即申請支用,不到5分鐘60萬元現金到賬。10月,公司進入囤貨高峰期,李法辰這次直接聯絡了建行客戶經理,建行對公司生產經營情況進行快速調查,為其辦理了“小微快貸”品牌下另一個子產品——“抵押快貸”。從企業準備材料、申請貸款、完成審批、簽訂合同、辦理抵押登記到100多萬元現金到賬,前後也就兩三天時間。

  兩筆貸款的辦理,徹底改變了李法辰對銀行融資的印象:“都說小微企業融資難、融資貴、融資慢,但我在建行辦理了兩筆貸款,不僅速度快,而且利率低,大大減輕了融資負擔,第一次感覺辦貸款這麼方便快捷、有尊嚴。”

  在鹿泉區李村鎮鄭村,記者遇到家庭農場主李永平。李永平是一把種田好手,流轉了村600多畝土地,開辦了家庭農場。他高興地向記者介紹:“農民靠流轉地也能貸款了,還很方便,想支就支,想還就還,價也不高,現在的日子過得很踏實。”

  原來,為落實鄉村振興戰略,建行河北省分行與河北省農業農村廳加強合作,共同開發了“農村土地經營權流轉管理系統”,農業農村主管部門逐步將土地流轉行為規範化、線上化。建行依據土地流轉信息開發了大數據線上產品“裕農快貸——地押雲貸”,並於2019年10月27日成功上線。鹿泉作為試點縣之一,李永平也有幸成為第一批“吃螃蟹”的人。

  上線當天,李永平抱著試試看的態度,在客戶經理指導下通過“建行惠懂你”APP測出貸款額度13.3萬元,他當場就支用了1萬元。這讓李永平興奮地合不攏嘴,建行貸款的低利率、高效率,也讓他由衷嘆服。

  位於鹿泉區北斗路附近的瑞彬綜合商店,是一家經營煙、酒、糖、茶等日用品及其他副食品的個體戶,小本買賣經營得紅紅火火。

  在客戶經理的一次電話回訪時,正好趕上備貨高峰期,商店老闆張磊表達了資金週轉的壓力,試探性詢問建行能否為其辦理貸款。此時恰逢建行剛剛推出為個體戶量身打造的“個體工商戶經營快貸”,客戶經理指導張磊通過“建行惠懂你”APP測出授信額度5萬元,從申請到支用總共不到三分鐘。張磊告訴記者:“像我們這種個體戶都是小本買賣,平日堨蚑苳@張大額信用卡都很難,貸款沒有抵押物根本不用考慮。但這次沒想到連銀行大門都沒進,點下手機幾分鐘錢就到手了,簡直不可思議。”

  河北諾特化工貿易公司註冊在石家莊市橋西區,而實際經營地在鹿泉。董事長梁三文說,原來不敢找銀行貸款,怕他們瞧不上這些小公司。今年早些時候,他通過諮詢客戶經理,了解建行小微快貸產品。

  很快,建行客戶經理來到公司,梁三文將公司的整體經營情況、納稅情況及可提供的抵押品與客戶經理進行了詳細溝通。客戶經理詳細介紹了“雲稅貸”產品的特點、優勢,通過“建行惠懂你”APP測額,竟然有100萬元貸款額度,隨後又根據抵押物測算增信額度160萬元,總計貸款額度260萬元。梁三文非常驚喜、也深感意外,他說:“最近總是聽到有人講‘懂你所需、貸你所想’,原來是這個意思啊,建行真是說到辦到。”

  此後,梁三文將他的貸款體驗放在朋友圈,短短幾個月時間,陸續介紹合作夥伴和朋友共計5人,累計辦理建行小微快貸產品5筆,共計300余萬元。每當朋友感謝他時,他總是笑呵呵地說,“你們不用感謝我,這主要是建行的產品太給力了。”

  銀行多出力 客戶少費事

  據了解,作為踐行普惠金融的基層機構,建行鹿泉支行兩年來將普惠金融業務做得風生水起。截至今年9月末的統計數據顯示,與區域內四大國有銀行相比,建行鹿泉支行在客戶數量上佔比超過70%,在貸款餘額上佔比超過50%。

  服務小微企業不光是一種願望,更是一種能力,需要一些條件、方法和手段。“發展和深化普惠金融的目的,在於不斷提高普惠金融服務的覆蓋度、可得性和滿意度,讓老百姓有獲得感和成就感。金融的本質是服務,普惠金融的本質更是服務實體經濟。如何最大限度地服務小微企業,使小微企業融資更容易、更便捷,一直是鹿泉建行人拳拳在念的努力方向。”在接受記者採訪時,建行鹿泉支行行長李蘭敏如此表示。他說,在為小微企業提供高品質、有特色的金融服務過程中,鹿泉支行相繼採取了一系列有力措施。

  其一,依託小微快貸產品,做小微企業全生命週期夥伴。建行小微快貸產品自上線以來,不斷細分服務客戶群體,豐富產品體系。鹿泉支行按照小企業客戶生命週期特點,以“賬戶雲貸”扶植起步,以“結算雲貸”“薪金雲貸”“雲稅貸”“抵押快貸”“質押快貸”“科技雲貸”等產品,積極跟進成長,以傳統線下產品助推壯大,發揮線上、線下產品結合優勢,“接力式”滿足各階段小微企業金融需求。

  其二,深入普惠一線,加大產品業務宣傳。普惠金融受眾群體體量小、數量多,分佈散。針對這種情況,鹿泉支行由支行班子成員帶隊,深入到所轄各個鄉鎮,介紹金融知識,宣講普惠金融業務;在當地政府部門的大力支持下,開展各類銀企對接會,與小微企業主面對面交流,一對一“把脈問診”;利用微信朋友圈、短信等新媒體進行業務宣傳,把建行普惠產品送進千家萬戶。

  其三,依託金融科技優化業務流程,提高服務效率。2018年9月,建行運用互聯網和大數據科技手段,引入平臺經營模式,以生物識別、人工智能等新興技術為支撐,推出面向小微企業的“建行惠懂你”手機移動端融資新平臺,為小微企業提供移動式、便捷式、零距離的服務,並實現客戶、產品、渠道、服務“四位一體”,打通了小微企業融資“最後一公里”。企業主通過“建行惠懂你”APP,利用手機即可完成貸款申請、審批、放款、還款等流程。鹿泉支行積極擴大產品宣傳,讓更多客戶體驗“建行惠懂你”各項功能,真正實現了讓客戶少跑腿、貸款不求人,以往“融資慢、融資難”的撓頭問題瞬間變得“省時、省力、省心、又有尊嚴”。

  其四,依託總行豐富的普惠產品體系,不斷擴大普惠受眾群體。2019年7月,專門為個體工商戶量身打造的“個體工商戶經營快貸”上線。鹿泉支行迅速反應,帶著新產品逐戶走訪當地各類綜合商店、理髮館、小吃部……一時間,到處都是鹿泉支行“普惠人”的身影。2019年10月,“裕農快貸——地押雲貸”成功上線,鹿泉作為河北14家首批試點縣(區)之一,鹿泉支行積極謀劃,與當地農業農村主管部門多次溝通業務細節,成功發放了全省首筆“地押雲貸”業務, 邁出了金融服務“三農”的堅實一步。

  從建行模式到鹿泉經驗 國有大行譜寫普惠讚歌

  業內人士指出,小微企業是國民經濟的重要組成部分,是新常態下經濟發展新引擎,是推進大眾創業、萬眾創新的重要載體,小微興,則經濟活;經濟活,則民生安。

  過去,建行習慣於服務大行業、大企業。但是隨著環境的變化和新興金融科技的發展,傳統的“二八定律”正在被顛覆。故此,2018年5月,建行總行明確提出了普惠金融發展戰略,在鞏固好傳統業務優勢的同時,聚焦“雙小”(小行業、小企業)。在大型商業銀行中,建行率先成立普惠金融發展委員會,組建普惠金融事業部,形成總行、分行、支行三級組織體系,並將普惠金融服務機構向一、二級分行以及縣域、鄉鎮延伸。

  建設銀行依託“新一代”核心技術系統強大的金融科技實力,廣泛對接內外部信息,積極開展數據經營、平臺經營,以大數據手段精準分析小微企業生產經營和信用狀況,為小微企業融資有效增信,形成了“批量化獲客、精準化畫像、自動化審批、智慧化風控、綜合化服務”的“五化”普惠金融業務模式,用“雙小”承接“雙大”, 構建“大銀行服務小企業”的新模式。鹿泉支行更是積極響應上級行精神,從破解小微企業融資困境出發,深入探討和認真研判問題原因及解決方式。

  值得一提的是,鹿泉支行把強化隊伍建設作為推動普惠金融業務開展的重中之重,將重點工作大刀闊斧地向前推進。一是組建團隊,在全行組建了7支普惠金融專業服務團隊,由業務能力強的青年骨幹擔當團隊的領頭人;二是資源傾斜,為普惠金融團隊配置更多資源;三是提升技能,強化業務服務的技能培訓,依託上級行產品專家、建行大學,利用晨會、夕會時間對產品特性、操作流程、先進行經驗等,進行全方位的宣導、培訓;四是典型引路,形成“比、學、趕、幫、超”的良好氛圍。

  記者在採訪中發現,鹿泉支行還有著很多獨特做法,這些做法成就了建行模式下的鹿泉經驗。其一,快速反應:總行普惠金融戰略實施以來,支行以黨建引領,把普惠金融作為惠及民生、普羅大眾的有效手段,迅速組織、加快推進,努力為更多小微企業提供精準服務。其二,全員營銷:縱到底、橫到邊,涵蓋更多崗位。全行形成一種共識,將普惠金融作為重要切入點,積極打造普惠金融特色支行,促進支行轉型發展。其三,借力巧幹:借上級行之力,主要體現在評優評先、典型引路、激勵穿透等方面;借政府之力,通過與金融辦、工商聯、稅務局等部門,多途徑、多渠道對接,廣泛組織銀企對接,一年多來累計組織15場以上,支行授信客戶中近三分之一來源於此。同時與重點園區對接,例如僅開發區光谷科技園授信企業就達16戶,金額1100多萬元;借平臺之力,例如通過鹿泉科技金融平臺,發佈金融產品,獲取企業信息,實現了銀企網上對接;借客戶之力,就是客戶推薦客戶。支行授信客戶中,客戶推薦朋友成功授信18戶,金額800多萬元。其四,精細化管理:利用上級行推送的各類白名單,通過企查查、外數慧查等進一步梳理,制定統一的話術模板進行精準營銷;細化培訓、細化考核、樹立典型等等。

  建行鹿泉支行紮根省會石家莊西部沃土,立足服務當地實體經濟,要破解小微企業融資難題,就要堅持因地制宜,多管齊下,不斷拓展普惠金融服務的廣度和深度,提供多元化、全方位的優質金融服務,以實際行動譜寫屬於建行人的普惠讚歌。(經濟參考報 記者王睎 張漢青 張莫)

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