滬“好車主”最低可享3.4折優惠

　　原標題：商業車險二次費改：滬“好車主”最低可享3.4折優惠

　　二次車險費改

　　據《勞動報》報道，商業車險二次費改的傳聞終於變成現實。6月9日，保監會召開新聞發佈會，正式發佈了《關於商業車險費率調整和管理等有關問題的通知》，決定進一步擴大保險公司自主定價權，下調商業車險費率浮動系數下限。

　　作為事關數億車主切身利益的民生大事，本次車險改革怎麼改、優惠幅度有多大？勞動報記者測算後發現，上海地區車主的最大折扣力度將由原先的3.9折進一步減為3.4折。

　　此外業內人士表示，商改深化實施、保險公司自主定價空間進一步加大後，預計車險保費充足性將進一步降低，車險盈利空間進一步被壓縮。

　　折扣下限下調12%

　　勞動報記者注意到，此次車險改革的一大亮點是賦予了市場主體更多的定價自主權。前一階段改革試點工作完成後，大部分地區駕駛習慣良好的低風險車主享受商業車險最低折扣率已由改革前的0.7下調到0.4335，而第二次改革，這一折扣力度將更大。

　　“二次費改”進一步深化了改革，自主核保系數下限下調到0.70～0.85，自主渠道系數下限下調到0.70～0.75。但考慮到各地區的實際情況多有不同，為此，本次改革並未執行一刀切的方案，而是在綜合考慮各地車險市場現狀等因素，因地施策。

　　其中，上海這次採用的是“單75”方案，即自主核保系數在0.85～1.15範圍內，自主渠道系數在0.75～1.15範圍內使用。

　　那麼上述兩個“系數”如何派上用場？其實，最終消費者所獲得的商業險保費折扣系數=NCD因子（即無賠款優待）×自主核保系數×自主渠道系數×交通違法系數，因此雖然此次保監會只對其中兩個關鍵系數範疇進行了調整，實則對於“好車主”來説正面影響不小。

　　具體來看，“無賠款優待”，指保險車輛在上一年保險期限內無賠款，續保時可享受無賠款減收保險費優待。簡而言之，就是“上年不出險，來年續保給優惠，不出險次數越多，優惠越大”。目前，上海這一系數的浮動範圍在0.6～2.0之間，針對的是3年未出險至上年出險5次以上的情況。

　　“自主核保系數”是保險公司在一定範圍內自主設置的一些商業車險核保系數，可分為“從人”和“從車”兩類影響因子。“從人”的因素包括駕駛技術、駕駛習慣、駕齡、年齡、性別等；“從車”的因素包括行駛里程、約定行駛區域、車型、投保車輛數、絕對免賠額等。“自主渠道系數”則是指，費改後各家保險公司可以根據自身對電話、網絡、門店、仲介等行銷渠道的內控管理和成本核算情況設置渠道系數，在一定範圍內自主制定渠道定價策略及系數。

　　而“交通違法系數”就是駕車者的駕駛習慣將對車險保費産生影響。保險車輛在上一年保險期限內

　　沒有交通違法行為的，在續保時可以享受優惠，反之亦然。上海地區的這一系數使用範圍在0.9～1.10。

　　現在按照車險總折扣系數公式來算，一名上海車主車險保費的最大折扣率為0.34，比調整前的0.39優惠了12%。而反之，如果駕駛習慣不良，那麼其保費或比原來高出2.91倍。

　　比如，以上海地區一輛價值24萬左右、使用年數5年的大眾，如期連續1年未出險（NCD是0.85），某大型保險公司自主系數（0.85×0.85=0.7225），交通違章系數1，承保車損、盜搶、三者50萬，車上司乘每座1萬，車身劃痕2000，玻璃（國産），自燃、涉水，商業險總保費是5500元；此次深化商車費改後，保險公司自主系數（按照0.75×0.85=0.6375）計算，最終商業險保費是4852.9元，較此次深化改革前保費降低了647元。

　　駕駛證失效也理賠

　　除了費率之外，勞動報記者了解到，第二次商業車險改革條款還擴大了保險責任：將冰雹、颱風、熱帶風暴、暴雪、冰淩、沙塵暴等自然災害、駕駛證失效或審驗不合格、未上牌照新手、被保險機動車所載貨物、車上人員意外撞擊所導致的損失、家庭成員人身傷亡等情形納入保險保障範圍，大幅提高了商業車險的保障水準。

　　代位求償機制也在新條款中得到優化，使理賠更為方便快捷。據悉，被保險機動車與其他車輛發生意外事故後，有三種索賠方式供被保險人選擇，既可以直接向對方索賠，也可以直接向對方保險公司索賠，還可以由本車所投保保險公司先行賠付再由其向對方追償。

　　新版商業車險産品的“性價比”

　　提高，也使公眾對商業車險的認可度不斷上升。據保監會統計，在投保交強險的同時也選擇投保商業車險的機動車比率（車險保全率）明顯增長，較2014年底提高了2.77個百分點，其中部分地區同比上升了近8個百分點。

　　車險盈利空間壓縮

　　值得注意的是，在商車費改讓利消費者的同時，險企在承保方面的利潤也在逐步減少。2016年中，第一次商業車險費率改革在全國推開，2017年一季度，行業車險保費增速僅為6.6%，增速同比明顯下降，將近85%的客戶續保保費也有所下降；回望2016年，車險保費收入總計6834億元，同比增長10%，約佔財險公司總保費收入的74%。

　　不過，在經營車險的保險公司當中，僅不到三成的公司車險承保盈利。而人保、平安、太保這三家，貢獻了2016年車險行業超過8成的利潤，這也意味著，各財産保險公司在車險市場的競爭愈發激烈。

　　平安産險相關人士表示，系數使用下限的調整使保險公司定價權得到進一步擴大，系數使用情況對業務風險的直觀判斷也有所下降，促使保險公司不斷優化自身定價模型和風險篩選工具，保險公司的經營能力和風險管理水準得以提升；同時，費改紅利直達客戶可以有效降低中間成本，保險公司可以將更多的資源投入到承保、理賠等服務體驗的提升上，從而獲得更廣大客戶的認可，促進車險業務和諧快速發展。

　　保險公司規模越小將越難盈利。勞動報記者注意到，去年，車險保費5億~50億元之間中小型險企，27家當中僅有3家車險承保盈利。規模在5億元以下的小公司，18家無一盈利。

　　在這些中小財險公司看來，“自主核保系數”的“從人”和“從車”這兩大要素或是未來其破局的關鍵點。

　　一位中小財險負責人告訴記者，商車費率下調或引發小型財險業績承壓，但以“從人”、“從車”等細分領域突圍，積累用戶數據，提升運營效率，優化技術系統，以精準定價和服務提升抓手，或能找到控成本與提升定價能力服務水準之間新的平衡點。

　　事故車維修率或降低

　　“目前，4S店大約50%以上的利潤來自事故車維修，二次商車費改會導致事故車出險率進一步降低，車主的投保意願也會降低。”上海某4S店相關人士告訴記者，4S店的利潤很大一部分來自售後維修，如果大家因為顧及第二年保費的問題而不願意出險，那麼這會對4S的利潤形成不小衝擊。

　　另外該人士還提到，7月1日即將實施的新《汽車銷售管理辦法》中規定：“供應商不得限制配件生産商(進口産品為進口商)的銷售對象，不得限制經銷商、售後服務商轉售配件，有關法律法規規章及其配套的規範性文件另有規定的除外。”

　　這意味著以後汽車原廠件不只4S店才會有，進一步打破了4S店原廠配件的價格壟斷。消費者在售後服務這一塊會擁有更多樣化的選擇和更合理的價格。

　　綜上可以預見，二次商車費改後，車主出險率會進一步降低。4S店想要再從保險公司身上得到利潤會很難，若堅持用價格高昂的原廠件來獲取利潤更難。所以，4S店首要的就是要提高自身服務能力，並給出一個更具性價比的售後維修價格和更好的用戶體驗，這會成為其今後爭奪自費用戶的關鍵。