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從機制和科技入手破解小微融資難

2019-05-24 09:11:32  來源:經濟日報  編輯:馮實   責編:韓東林

  近日,中國人民銀行公佈了對縣域農商行的降準細則,明確服務縣域的農商行應將降準資金全部用於發放民企和小微貸款,央行將相關情況納入宏觀審慎評估(MPA)考核。這對小微企業來說無疑是利好。

  然而,小微企業融資難融資貴問題成因複雜,僅僅依靠釋放增量資金仍不足以明顯改善其融資環境。在支持小微企業融資方面,應從傳統金融機構和現代金融科技兩方面入手,積極探索化解小微企業融資難融資貴問題。

  小微企業融資難融資貴問題的形成主要有以下原因:銀行等貸款金融機構和小微企業之間存在著嚴重的信息不對稱性。小微企業的財務信息、信用狀況和履約狀況等,銀行難以真實把握。另外,也缺少致力於小微企業服務的專門機構,缺少統一的小微企業服務管理機構。不少金融機構小微金融產品門檻較高,很多小微企業在成立年限、持續盈利能力、資產負債率、信用記錄等方面達不到準入門檻要求。小微企業融資擔保也存在一定難度,部分符合金融機構準入門檻的小微企業卻不能提供合格有效的擔保。

  在支持小微企業融資方面,傳統金融機構扮演著重要的角色。大銀行要轉變金融服務理念和服務機制,下沉金融重心。首先,銀行要簡化業務流程,提高服務效率。其次,銀行可從平臺角度集成資源做深普惠金融服務,通過整合內外部線上線下銷售渠道資源,智慧識別客戶需求和批類產品,打造多維立體的普惠金融服務網絡。

  同時,金融科技的運用可以為金融機構賦能,積極開發符合民營和小微企業融資特點的業務和產品模式。首先,金融科技可以使金融服務突破時空限制,將業務延伸到物理網點不能服務的區域和無法覆蓋的時間。其次,可以借用數據科學、行為分析等手段深層次挖掘金融需求,實現個性化風險定價、精準畫像、精準服務、精準營銷,將服務覆蓋到傳統銀行想做不敢做的長尾客戶,尤其是缺乏有效擔保和抵押的民營和中小企業客戶。再次,可以通過運用大數據技術,基於對日常交易數據流和信息流的分析,對客戶信用等級與信用水平開展有效判斷,顯著提高風險識別能力和授信審批效率,解決小微企業融資信息不對稱問題。應用金融科技,可以使資金供求雙方能夠借助網絡平臺完成信息搜尋定價和交易等流程,大幅度降低金融機構的經營成本,客戶也可以用更低的價格獲得更優質的服務。(作者單位:渤海銀行)

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